Mikä on rakennuslaina ja mihin sitä tarvitaan?
Kun valmiin kodin ostaminen ei ole sopiva vaihtoehto, seuraava luonnollinen ajatus on pohtia kokonaan uuden talon rakentamisesta. Tällaisen projektin rahoittaminen on kuitenkin hankalaa, sillä rakentaminen vaatii luonnollisesti paljon rahaa.
Asuntolainan sijasta voikin hakea toista lainaa eli rakennuslainaa. Rakennuslaina on yleensä laina, jonka avulla on mahdollista saada kaikki tarvittavat varat talon rakentamiseen. Se kattaa esimerkiksi tontin hankintakustannukset, urakoitsijan palkkiot, tarvittavat rakennusmateriaalit sekä rakennuslupaan liittyvät kustannukset.
On tärkeää ymmärtää, että rakennuslainaa ei voi käyttää esimerkiksi kodin sisustukseen. Sen piiriin kuuluvat vain sellaiset kulut, jotka liittyvät läheisesti itse rakennuksen eli usein omakotitalon rakentamiseen.
Rakennuslaina laskuri
Tulokset:
Tämä on rakennuslaina-laskuri, joka auttaa sinua laskemaan arvion kuukausittaisesta lainanlyhennyksestäsi rakennusprojektiasi varten. Laskuri ottaa huomioon seuraavat parametrit:
-
Rakentamisen hinta: Tämä on kokonaiskustannus, jonka odotat rakennusprojektisi vaativan. Tee kustannusarvio tarkasti, jotta yllätyksiltä vältytään.
-
Oma rahoitusosuus: Tämä on määrä, jonka aiot itse kattaa rakennuskustannuksista.
-
Laina-aika: Tämä on ajanjakso, jonka aikana aiot maksaa lainan takaisin.
-
Korko: Tämä on vuotuinen korkoprosentti, jota pankki perii lainastasi.
Laskurin avulla voit säätää näitä parametreja ja saada reaaliaikaisen arvion kuukausittaisesta lainanlyhennyksestäsi. Huomaa, että tämä laskuri antaa vain arvion ja todelliset maksut voivat vaihdella riippuen monista tekijöistä, kuten pankkisi käyttämistä erityisistä lainaehdoista.
Hae rakennuslaina eri tarpeisiin
Rakennuslaina on kuin mikä tahansa kulutusluotto, jota käytetään pääsääntöisesti talon rakentamiseen liittyvien kustannusten rahoittamiseen. Tällaisella lainalla voi kattaa monenlaisia kustannuksia, jotka liittyvät talon rakentamiseen. Näihin kuuluvat esimerkiksi tontin ostaminen, rakennustarvikkeisiin liittyvät kulut sekä työvoiman palkkaaminen.
Lainaa omakotitalon rakennusta varten
Mikäli olet ottamassa lainaa uutta omakotitaloa varten, siinä kannattaa ottaa monta asiaa huomioon. Rakentamiseen liittyy nimittäin monenlaisia piilokuluja, jolloin alkuperäisessä budjetissa pysyminen saattaa olla vaikeaa.
Tämän takia on hyvä miettiä mahdollisimman perusteellisesti kaikki ne eri skenaariot, joita kustannusten nousemiseen saattaa liittyä. Esimerkiksi lainanlyhennyksen kuukausittaista määrää ei kannata nostaa oman kipukynnyksen ylärajoille, koska yllättäviä menoja saattaa tulla projektin aikana.
Siksi on parempi tehdä laskelmat tarkasti ja jättää lyhennyksissä hieman kasvuvaraa siltä varalta, että alkuperäinen budjetti ei pidä. Tällöin välttyy ikäviltä yllätyksiltä niissä tapauksissa, jolloin kustannukset nousevat odottamattomien tilanteiden johdosta. Asuntolaina on yksi vaihtoehto rakennuslainalle.
Rakennuslaina auttaa toteuttamaan haaveet kesämökistä?
Kesämökki on monen suomalaisen kestounelma, jonka hankkiminen tulee mahdolliseksi rakennuslainan avulla. Jos olet kiinnostunut ottamaan lainaa tätä varten, voit tutkia eri vaihtoehtoja lainalaskurin avulla.
Mikäli oman mökin rakentaminen vaikuttaa liian isolta urakalta, voit aina ostaa lainalla myös valmiin kesämökin. Viime vuosina on markkinoille vapautunut paljon kesämökkejä edulliseen hintaan, joten pienelläkin lainalla voi päästä pitkälle.
Tarvitsetko lainaa taloyhtiötä varten
Taloyhtiöt joutuvat luonnollisesti remppaamaan tai rakentamaan uusia rakennuksia, jolloin rakennuslainalle tulee helposti tarvetta asunnon korjauksiin. Tällöin eri tarjousten välinen vertailu on erityisen tärkeää, koska taloyhtiöiden ottama laina asunnon korjaukseen tai remontointiin on selvästi suurempia keskimäärin kuin tavallisilla kuluttajilla. Voit hakea myös erikseen remonttilainaa.
Kilpailuta rakennuslaina – selvää säästöä joka kuukausi!
Rakentaminen on suuri askel elämässä, koska se vaatii huomattavaa taloudellista sitoutumista. Niin kuin minkä tahansa muunkin lainantyypin kanssa, on erittäin tärkeää löytää paras mahdollinen vaihtoehto, joka vastaa parhaiten omia tarpeita.
Lainojen vertaileminen on mahdollista tällä sivustolla, sillä haluamme omalta osaltamme auttaa sinua löytämään juuri sen oikean ja parhaan rakennuslainaan liittyvän tarjouksen!
Vippi.org kautta saat tietoa eri lainatarjouksia useilta luotonantajilta, jolloin niiden vertaileminen on todella helppoa. Tämä on erittäin keskeistä, sillä vertailemisen ja kilpailuttamisen kautta saat itsellesi parhaan mahdollisen tarjouksen.
Kun olet kerännyt tarjouksia eri lainanantajilta, vertaa niitä huolellisesti. Älä tuijota vain lainan korkoa, vaan tarkista myös kaikki muut lainaehdot. Tämä voi sisältää esimerkiksi lainan maksuaikataulun, mahdolliset maksut ja kulut sekä ehdot, jotka koskevat lainan takaisinmaksua.
On tärkeää huomata, että kilpailuttaminen ei tarkoita sitä, että otat heti ensimmäisen tarjouksen, jossa ehdot ovat riittävän hyvät. Sen sijaan muista varmistaa se, että teet perusteellisen vertailun ja teet päätöksen, joka perustuu parhaaseen tietoon, joka sinulla on saatavilla. Edullinen laina on tottakai halvin koroiltansa, mutta muista ottaa myös muut lainan ehdot huomioon.
Tämä auttaa varmistamaan, että saat parhaan mahdollisen lainan ja että rakennusprojektisi on taloudellisesti kestävällä pohjalla.
Rakennuslainan lyhennykset – mitä vaihtoehtoja on tarjolla?
Rakennuslainaa on mahdollista lyhentää monella eri tapaa ja se vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin ja takaisinmaksuaikaan. Siksi on tärkeää tarkastella huolellisesti eri vaihtoehtoja ja valita itselleen sopivin lyhentämisen tapa.
Lopullinen päätös perustuu moneen eri tekijään, kuten omaan taloudelliseen tilanteeseen, riskinottokykyyn ja laina-aikaan.
Seuraavaksi käsittelemme hieman tarkemmin yleisimpiä vaihtoehtoja siihen, miten rakennuslainaa voi lyhentää.
Annuiteettilaina – samankokoinen maksu, vaihteleva lyhennys
Annuiteettilainan tärkein ominaisuus on se, että lainan takaisinmaksu tapahtuu yhtä suurissa erissä koko laina-ajan. Tässä lainamuodossa lainan lyhennyksen ja koron yhteenlaskettu summa pysyy samana koko laina-ajan.
Aluksi koron osuus maksuerässä on suuri ja lyhennyksen osuus pieni, mutta ajan kuluessa tilanne muuttuu päinvastaiseksi.
Tässä mielessä se sopii parhaiten niille, jotka haluavat varmuutta ja tasaisuutta, kun rakennuslainaa maksetaan takaisin. Huono puoli on taas se, että rakennuslainan kokonaiskustannukset voivat olla korkeammat kuin muissa lainamuodoissa.
Tasaerälaina – samansuuruinen lyhennys ja korko
Tasaerälainassa lainapääoma lyhenee yhtä suurin erin koko laina-ajan. Maksuerä koostuu kiinteästä lyhennyserästä sekä korosta, joka lasketaan jäljellä olevasta lainapääomasta.
Tämä tarkoittaa, että maksuerän koko pienenee ajan myötä, sillä jäljellä olevan lainapääoman määrä vähenee ja siten myös korkomenot pienenevät. Tämä on tietysti kätevää, koska suurin osa lainasta maksetaan alussa.
Tasaerälaina on loistava valinta silloin, jos haluat maksaa lainaasi pois mahdollisimman nopeasti ja sinulla on taloudellinen kyky tehdä suurempia lyhennyksiä lainan alussa.
Lisäksi sen hyvänä puolena voi pitää myös sitä, että oma taloudellinen tilanne ei välttämättä ehdi muuttua kovinkaan radikaalisti heti lainan ottamiseen jälkeen. Koska tulevaisuutta on vaikea ennakoida kymmenen tai kahdenkymmenen vuoden päähän, tasaerälainassa ei joudu niin helposti pulaan, mikäli esimerkiksi lama iskee kesken takaisinmaksun.
Tasalyhennyslaina: Sama lyhennys, vaihteleva korko
Tasalyhennyslaina on lainamuoto, jossa lainan lyhennyserä pysyy samana koko laina-ajan, mutta maksuerä pienenee ajan myötä. Tämä johtuu taas siitä, että koron osuus vähenee.
Näin ollen lainapääoma pienenee jokaisella lyhennyksellä, jolloin myös korkokustannukset laskevat.
Tasalyhennyslainan suurin etu on siinä, että vippi tulee maksettua takaisin tasaisesti koko laina-ajan, mutta alussa maksuerät ovat suurempia kuin annuiteetti- tai tasaerälainassa.
Katso myös:
Rakennuslaina – minkälaisia riskejä siihen liittyy?
Rakennuslaina on aina riskialtis asia, koska yleensä ne liittyvät kohtalaisen suurin rahasummiin. Esimerkiksi omakotitalon rakentaminen on vaativa urakka, joka maksaa paljon ja on myös ennalta arvaamaton projekti. Nämä riskit voivat lisätä kustannuksia ja vaikuttaa kykyysi hoitaa rakennusvippi kunnialla.
Tämän takia rakennuslainan ottamista on syytä pohtia tarkasti ja tehdä vertailua eri lainantarjoajien kesken. Jo pienetkin erot esimerkiksi lainanlyhennyksissä ja koroissa tekevät suuria eroja, koska laina-ajat ovat pitkiä.
Jos valitset sellaisen lainan, jossa on muuttuvat korot, ne voivat nousta ajan myötä paljonkin. Tässä mielessä on syytä pohtia sitä, minkälaiselta lähitulevaisuus näyttää ja varautua lyhennysten osalta siihen, että ne eivät nouse liian korkeiksi.
Talouden suhdanteet voivat muuttua radikaalisti. Rakennuslainan määrä on usein suuri, ja mikäli taloudellinen tilanne muuttuu merkittävästi - kuten taantuman seurauksena - se voi vaikuttaa kykyysi maksaa lainaa takaisin.
Tämän kaltainen tilanne on nähty usein ja viimeisimmät laajemmat ongelmat taloudessa alkoivat koronan jälkeen ja Venäjän hyökättyä Ukrainaan. Inflaatio nousi myös erittäin nopeasti, mikä taas aiheutti lisää ongelmia.
Tämä kehitys näkyi negatiivisesti viitekorosta, jonka korotuksista olemme saaneet viime aikoina lukea. Koska viitekorko voi olla kiinteä tai muuttuva, se tarkoittaa sitä, että se voi nousta tai laskea laina-aikana. Tämä luo taas riskin siitä, että korkojen nousu kasvattaa lainan kuukausittaisia maksueriä.
Koska kukaan ei pysty ennustamaan tarkasti kovinkaan pitkälle tulevaisuuteen, rakennuslainan kokoa ja ottamista on edellä mainittujen syiden johdosta pohdittava tarkoin.
Tee kustannusarvio projektille
Rakennusprojektin kustannusarvion tekeminen on kriittinen osa rakennuslainan hakuprosessia. Kustannusarvioon tulee sisältyä kaikki projektiin liittyvät kulut, jotta pankki tai muu rahoituslaitos voi arvioida lainan määrän ja ehdot.
Seuraavia vaiheita voidaan käyttää kustannusarvion luomiseen:
-
Hanki suunnitelmat: Ensimmäinen askel on hankkia rakennussuunnitelmat arkkitehdilta tai suunnittelijalta. Nämä suunnitelmat antavat yksityiskohtaisen kuvauksen siitä, mitä rakennusprojekti pitää sisällään.
-
Tee luettelo tarvittavista materiaaleista: Suunnitelmien perusteella voit tehdä luettelon kaikista tarvikkeista ja materiaaleista, joita tarvitset projektisi valmiiksi saattamiseksi.
-
Arvioi työvoimakustannukset: Määrittele, kuinka monta työntekijää tarvitset ja kuinka kauan heidän odotetaan työskentelevän projektissa. Laske heidän palkkansa ja muut kulut.
-
Laske muut kulut: Tähän voi kuulua esimerkiksi lupamaksuja, vakuutuksia ja mahdollisia korjauskuluja.
-
Lisää varmuusvara: Rakennusprojekteissa on aina odottamattomia kuluja, joten lisää budjettiisi varmuusvara näiden kattamiseksi.
-
Tee yhteenveto: Kun olet laskenut kaikki kulut, tee niistä yhteenveto. Tämä on kokonaiskustannusarviosi, jonka voit toimittaa pankille tai rahoituslaitokselle.
Muista, että tarkka ja realistinen budjetti on avain onnistuneeseen rakennusprojektiin ja sen rahoittamiseen. Liian alhainen budjetti saattaa johtaa keskeneräiseen projektiin, kun taas liian korkea budjetti saattaa estää sinua saamasta tarvittavaa lainaa.
Turvaa rakennusprojektiin
Erilaiset vakuutukset rakennuslainalle ja ylipäänsä rakennusprojektiin voivat tulla kyseeseen. Tällaisia on esimerkiksi:
-
Rakennustyömaavakuutus: Tämä kattaa työmaalla tapahtuvat vahingot, kuten varkaudet tai tulipalot.
-
Vastuuvakuutus: Jos rakentaja tai remontoija aiheuttaa vahinkoa kolmannelle osapuolelle, tämä vakuutus kattaa korvauskustannukset.
-
Rakennuslainavakuutus
Huolehdi, että kaikilla osapuolilla on tarvittavat vakuutukset ennen projektin aloitusta.
Rakennuslainalaskuri auttaa sinua päätöksenteossa
Korkolaskuri on loistava työkalu silloin, kun suunnittelet rakennuslainan ottamista. Sen avulla voit helposti nähdä, kuinka suuret lyhennykset lainaan tulee tietyllä aikavälillä.
Tässä muutamia tapoja, joilla rakennuslainalaskuri voi auttaa sinua lainan ottamisen suunnittelussa:
-
Kuukausittaiset lyhennykset: Syöttämällä lainasumman, koron, laina-ajan ja muut tarvittavat tiedot laskuriin, voit nähdä hetkessä, kuinka suuria kuukausittaiset lainanlyhennykset tulevat olemaan. Se auttaa ymmärtämään paremmin sitä, onko lainan maksaminen realistista tulotasollasi.
-
Yleiskuva kokonaiskustannuksista: Monet laskurit laskevat myös lainan kokonaiskustannukset, jolloin näkee suoraan sen, kuinka paljon maksat korkoja ja muita kuluja lainan osalta.
-
Eri vaihtoehtojen vertaileminen: Voit käyttää laskuria tehdessäsi vertailua eri vaihtoehtojen kanssa, sillä löydät sen avulla useita tarjouksia eri luotonmyöntäjiltä.
Toisin sanoen sivuiltamme löytyvä lainalaskuri on erinomainen apuväline silloin, kun olet suunnittelemassa rakennuslainan ottamista. Ja mikä parasta – se on myös täysin ilmainen!
Minkälaisia korkoja rakennuslainaan sisältyy?
Rakennuslainaa harkittaessa on tärkeää ymmärtää, että lainakorko on yksi keskeisimmistä tekijöistä, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin. Korko on se hinta, jonka lainanottaja maksaa lainanantajalle lainaamisesta. Rakennuslainassa on usein mukana kaksi erilaista korkoa: peruskorko ja marginaalikorko.
Peruskorko on yleensä kiinteä ja se määritellään lainanmyöntäjän toimesta. Se on tavallisesti sidottu johonkin viitekorkoon, kuten Euriboriin tai pankin omaan prime-korkoon. Samalla se on yksi tärkeimpiä tekijöitä silloin, kun eri tarjouksia kilpailuttaa.
On myös tärkeää ottaa huomioon, että rakennuslainoissa voi olla mukana muitakin kuluja. Esimerkiksi erilaiset luotonmyöntäjän ottamat palkkiot, tilinhoitomaksut ja muut mahdolliset maksut voivat vaikuttaa lainan todelliseen vuosikorkoon paljonkin. Siksi on tärkeää käydä läpi tarkasti kaikki mahdolliset kulut ja tarkastella erityisesti todellista vuosikorkoa.
Rakennuslainan korot voivat olla ehdoiltaan monimutkaisia ja niiden ymmärtäminen on erittäin tärkeää ennen lainasopimuksen hyväksymistä. Tämän takia eri vaihtoehtojen ja tarjousten vertailu sekä lainaehtojen tarkastelu ovat tärkeässä asemassa rakennuslainanottajan kannalta.
Rakennuslaina ilman vakuuksia – onko se mahdollista?
Rakennuslainan saaminen ilman vakuuksia voi olla haastavaa, sillä rahoituslaitokset pitävät usein vakuuksia turvamekanismina, jolla pyritään varmistamaan lainan takaisinmaksu. Koska laina rakentamiseen on kooltaan vähintään useita kymmeniä tuhansia, vakuudet ovat tietysti täysin ymmärrettävät.
Useimmissa tapauksissa rakennusvipin vakuutena toimii itse rakennettava kiinteistö. Se tarkoittaa silloin sitä, että jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantaja voi ottaa haltuunsa kiinteistön ja myydä sen lainan kattamiseksi.
Joiltakin luotonmyöntäjiltä voi kuitenkin saada rakennuslainaa ilman vakuuksia. Tämä riippuu useista tekijöistä, jotka on syytä ottaa huomioon. Ensinnäkin lainanottajan luottokelpoisuus tulee olla kunnossa, mikä korostuu entisestään silloin, kun puhutaan vakuudettomasta rakennuslainasta.
Toiseksi yleinen taloudellinen tilanne on tärkeässä roolissa, minkä lisäksi rakennuslainan määrä vaikuttaa paljolti siihen, voiko sitä saada ilman vakuuksia. Mikäli kaikki asia ovat kunnossa, sinulla voi olla hyvä mahdollisuus saada rakennuslaina.
Rakennuslainan ottaminen ilman vakuuksia ei kuitenkaan tule ilmaiseksi. Siihen liittyvät korot ovat yleensä korkeammat kuin silloin, kun esimerkiksi rakennettava talo annetaan vakuudeksi. Tämä johtuu tietysti siitä syystä, että lainanantajan riski on suurempi, jolloin koroilla pyritään kompensoimaan tilannetta.
Tällöin rakennuslainan riskitasot luonnollisesti kasvavat, joten asiaa on syytä pohtia tarkasti. Yleisesti ottaen on suositeltavaa, että ottaa lainaa vakuuden kanssa, mutta tilanteet vaihtelevat paljon ja kaikilla ihmisillä on omanlaiset tarpeensa.
Rakennuslaina – usein kysytyt kysymykset
Sisällysluettelo
- Rakennuslaina laskuri
- Hae rakennuslaina eri tarpeisiin
- Kilpailuta rakennuslaina – selvää säästöä joka kuukausi!
- Rakennuslainan lyhennykset – mitä vaihtoehtoja on tarjolla?
- Rakennuslaina – minkälaisia riskejä siihen liittyy?
- Rakennuslainalaskuri auttaa sinua päätöksenteossa
- Minkälaisia korkoja rakennuslainaan sisältyy?
- Rakennuslaina ilman vakuuksia – onko se mahdollista?
- Rakennuslaina – usein kysytyt kysymykset
Viimeksi muokattu: