Korkovertailulaskuri - katso miten korko vaikuttaa hintaan
Mikä tekee lainasta halvan?
Halpa laina ei ole pelkästään pienen koron laina. Lainan todellinen hinta muodostuu useasta tekijästä, ja edullisimman vaihtoehdon löytäminen vaatii kokonaiskuvan ymmärtämistä. Alla olevassa taulukossa näet, mistä osista lainan kokonaiskustannus tyypillisesti koostuu.
| Kuluerä | Tyypillinen suuruus | Vaikutus kokonaishintaan |
|---|---|---|
| Nimelliskorko | 4 - 20 % | Suurin yksittäinen kustannus |
| Avausmaksu | 0 - 200 € | Kertaluonteinen, korottaa todellista vuosikorkoa |
| Kuukausimaksu / tilinhoitomaksu | 0 - 8 € / kk | Kumuloituu laina-ajan kuluessa merkittäväksi |
| Laskutuslisä | 0 - 5 € / kk | Paperilaskusta usein lisämaksu |
| Ennenaikaisen takaisinmaksun palkkio | 0 - 1 % | Rajoittaa säästömahdollisuuksia |
Vertailussa kannattaa siis katsoa koko pakettia - ei vain mainostettua korkoa. Lainan koron lisäksi huomioi kaikki kuukausittaiset ja kertaluonteiset maksut.
Todellinen vuosikorko kertoo lainan oikean hinnan
Todellinen vuosikorko (TAV) on lakisääteinen mittari, joka sisältää kaikki lainan pakolliset kulut yhtenä prosenttilukuna. Se on ainoa luotettava tapa vertailla eri lainatarjouksia keskenään. Lue lisää todellisesta vuosikorosta ja sen laskentaperusteista.
Esimerkiksi laina, jonka nimelliskorko on 5,9 % mutta jossa on 150 euron avausmaksu ja 6 euron kuukausimaksu, voi todelliselta vuosikoroltaan olla 9-12 % riippuen lainasummasta ja maksuajasta. Vastaavasti 7,5 % nimelliskoron laina ilman lisäkuluja voi olla kokonaisuutena edullisempi.
- Vertaile aina todellista vuosikorkoa, älä nimelliskorkoa
- Pienissä lainasummissa avausmaksu nostaa todellista vuosikorkoa suhteellisesti enemmän
- Pitkä laina-aika kasvattaa kuukausimaksujen kokonaisvaikutusta
- Pyydä aina lainatarjous, jossa todellinen vuosikorko on selvästi ilmoitettu
Konkreettinen laskelma - näin paljon korkoero vaikuttaa
Alla oleva esimerkki havainnollistaa, kuinka suuri merkitys muutaman prosenttiyksikön korkoerolla on 10 000 euron lainassa viiden vuoden maksuajalla.
| Todellinen vuosikorko | Kuukausierä | Kokonaiskulut 5 v | Maksettu korkoa yhteensä |
|---|---|---|---|
| 6 % | 193 € | 11 600 € | 1 600 € |
| 10 % | 212 € | 12 748 € | 2 748 € |
| 15 % | 238 € | 14 274 € | 4 274 € |
| 20 % | 265 € | 15 899 € | 5 899 € |
Ero halvimman (6 %) ja kalleimman (20 %) vaihtoehdon välillä on yli 4 000 euroa. Jo 6 % ja 10 % koron ero tarkoittaa noin 1 150 euron lisäkustannusta viidessä vuodessa. Tämän vuoksi lainavertailu useasta lähteestä kannattaa aina.
Eri lainatyyppien tyypilliset korot Suomessa
Lainan hinta vaihtelee merkittävästi lainatyypin, summan ja hakijan luottoprofiilin mukaan. Alla suuntaa antavat korkovälit vuonna 2026.
- Asuntolaina: 3,5 - 5 % (vakuudellinen, edullisin vaihtoehto)
- Kulutusluotto 10 000-50 000 €: 5 - 15 % (kulutusluoton korko riippuu pitkälti hakijan luottokelpoisuudesta)
- Pieni kulutusluotto 1 000-5 000 €: 8 - 20 % (pienempi summa, suhteellisesti korkeampi korko)
- Pikalaina alle 1 000 €: 15 - 50 % todellinen vuosikorko (lyhyt maksuaika nostaa prosenttia)
- Joustoluotto: 10 - 25 % (limiittityyppinen, korko juoksee vain käytetystä osasta)
Yleissääntö on, että mitä suurempi lainasumma ja pidempi maksuaika, sitä alhaisemman koron saa. Hakijan hyvät luottotiedot ja vakaat tulot parantavat tarjousta entisestään. Kannattaa tutustua myös lainaan pienellä korolla ja keinoihin, joilla korkotasoa voi alentaa.
Katso myös:
Näin löydät halvimman lainan - 6 askelta
- Tarkista luottotietosi etukäteen - omien luottotietojen tarkistaminen on ilmaista ja kertoo, millaiseen korkoon voit odottaa
- Kilpailuta useammassa paikassa - lainan kilpailutus tarkoittaa, että haet tarjouksia vähintään 3-5 eri lähteestä
- Vertaile todellista vuosikorkoa - älä anna nimelliskoron tai markkinointilauseiden hämätä
- Valitse sopiva laina-aika - pidempi maksuaika laskee kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskustannusta. Pitkän maksuajan lainassa korkokulut kertyvät enemmän
- Harkitse yhteishakijaa - rinnakkaishakija voi parantaa korkotarjousta merkittävästi
- Lue ehdot kokonaan - tarkista erityisesti ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot, eräpäivän siirtomahdollisuus ja myöhästymismaksut
Lainasumman vaikutus hintaan
Lainasumma vaikuttaa suoraan siihen, kuinka edullisen koron voit saada. Suuremmissa summissa lainanantajan marginaali on pienempi suhteessa lainaan, ja siksi korko on usein alhaisempi. Alla esimerkkejä eri summien kustannuksista 8 % todellisella vuosikorolla ja 5 vuoden maksuajalla.
| Lainasumma | Kuukausierä (8 % TAV) | Kokonaiskustannus | Korkokulut yhteensä |
|---|---|---|---|
| 5 000 € | 101 € | 6 083 € | 1 083 € |
| 10 000 € | 203 € | 12 166 € | 2 166 € |
| 20 000 € | 406 € | 24 332 € | 4 332 € |
| 50 000 € | 1 014 € | 60 830 € | 10 830 € |
Jos tarvitset pienemmän summan, katso myös vaihtoehdoksi pieni laina, jossa maksuaika on lyhyempi ja kokonaiskustannus hallittavissa.
Miten vältät kalliit virheet lainaa hakiessa?
Halvan lainan löytämisessä suurimmat virheet liittyvät usein kiireeseen ja vertailun puutteeseen. Seuraavat tilanteet nostavat lainan hintaa turhaan:
- Ensimmäisen tarjouksen hyväksyminen - ilman kilpailutusta jää helposti 2-5 prosenttiyksikköä korkeampaan korkoon
- Liian pitkä maksuaika - esimerkiksi 10 000 euron lainassa maksuajan pidentäminen 3 vuodesta 7 vuoteen (10 % korolla) kasvattaa korkokuluja noin 1 600 eurosta 3 800 euroon
- Turhien lisäpalveluiden hyväksyminen - lainaturvavakuutukset ja muut lisäpalvelut voivat nostaa lainan kokonaiskustannusta 5-15 %
- Pankki- tai luottokorttivelan kerryttäminen - korkean koron revolving-luottoa kannattaa mieluummin korvata edullisemmalla lainojen yhdistämisellä
Käytä lainalaskuria eri vaihtoehtojen vertailuun ennen päätöstä. Laskuri näyttää konkreettisesti, paljonko eri korot ja maksuajat vaikuttavat kokonaiskustannukseen.
Sisällysluettelo
Viimeksi muokattu: