25/03/2026
Tasaerälaskuri
Mikä on tasaerälaina?
Tasaerälaina on lainan lyhennystapa, jossa kuukausittain maksettava summa pysyy samana koko laina-ajan. Jokainen maksuerä sisältää kaksi osaa: lainapääoman lyhennyksen ja koron. Näiden kahden osan keskinäinen suhde kuitenkin muuttuu lainan edetessä.
Laina-ajan alussa suurempi osuus kuukausierästä menee korkojen maksuun, koska jäljellä oleva lainapääoma on vielä suuri. Ajan kuluessa pääoma pienenee, jolloin korko-osuus pienenee ja vastaavasti lyhennyksen osuus kasvaa. Tasaerälainaa kutsutaan joskus myös annuiteettilainaksi, mutta näiden välillä on merkittävä ero: aidossa tasaerälainassa lainan korko on kiinteä, kun taas annuiteettilainassa korko voi vaihdella viitekoron mukaan.
Tasaerälainan laskukaava
Tasaerän suuruus lasketaan matemaattisella kaavalla, joka huomioi lainasumman, kuukausikoron ja maksuerien lukumäärän:
Kuukausierä = P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1)
Missä P = lainasumma, r = kuukausikorko (vuosikorko / 12) ja n = maksuerien lukumäärä. Käytännön esimerkki tekee kaavan selväksi:
| Lainasumma | Korko | Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 € | 5 % | 3 vuotta | 299,71 € | 789,49 € |
| 10 000 € | 5 % | 5 vuotta | 188,71 € | 1 322,74 € |
| 20 000 € | 7 % | 5 vuotta | 396,02 € | 3 761,44 € |
| 30 000 € | 4 % | 10 vuotta | 303,63 € | 6 435,91 € |
Taulukosta näet, miten laina-ajan pidentäminen laskee kuukausierää mutta kasvattaa maksettavien korkojen kokonaismäärää. Voit kokeilla omia lukujasi yllä olevalla lainalaskurimme avulla tai sivun yläosan tasaerälaskurilla.
Tasaerälaina vai annuiteettilaina - kumpi kannattaa?
Nämä kaksi lyhennystapaa muistuttavat toisiaan, mutta eroavat yhdessä ratkaisevassa asiassa. Tasaerälainassa kuukausierä on aidosti kiinteä: se ei muutu markkinakorkojen vaihdellessa. Annuiteettilainassa puolestaan erä lasketaan uudelleen aina viitekoron muuttuessa, jolloin kuukausierä voi nousta tai laskea.
- Tasaerälaina: Kiinteä korko, kiinteä erä. Tiedät etukäteen jokaisen maksun suuruuden. Kokonaiskorkokulut ovat tyypillisesti hieman korkeammat, koska lainanantaja kantaa korkoriskin.
- Annuiteettilaina: Vaihtuva korko (esim. euribor + marginaali). Erä pysyy samana korkojakson sisällä mutta muuttuu korontarkistuksessa. Laskevien korkojen aikana edullisempi, nousevien aikana kalliimpi.
Käytännössä valinta riippuu riskinsietokyvystäsi. Jos haluat varman ja ennustettavan kuukausierän, tasaerälaina on turvallisempi vaihtoehto. Jos olet valmis hyväksymään kuukausierän vaihtelun ja uskot korkojen pysyvän kohtuullisina, annuiteettilaina voi tulla edullisemmaksi pitkällä aikavälillä.
Tasaerälainan ja tasalyhennyslainan erot
Tasaerälaina sekoitetaan usein myös tasalyhennyslainaan, vaikka ne toimivat eri periaatteella. Tasalyhennyslainassa pääoman lyhennys on joka kuukausi sama, mutta kokonaisera pienenee ajan myötä korko-osuuden vähentyessä. Tasaerälainassa kokonaiserä pysyy vakiona.
| Ominaisuus | Tasaerälaina | Tasalyhennyslaina |
|---|---|---|
| Kuukausierä | Sama joka kuukausi | Pienenee ajan myötä |
| Lyhennys | Kasvaa laina-ajan edetessä | Sama joka kuukausi |
| Korko-osuus | Pienenee hiljalleen | Pienenee nopeammin |
| Kokonaiskorkokulut | Suuremmat | Pienemmät |
| Budjetoinnin helppous | Erinomainen | Vaihtelee kuukausittain |
Tasalyhennyslainassa pääoma pienenee nopeammin, koska lyhennys on tasainen alusta alkaen. Siksi kokonaiskorkokulut jäävät pienemmiksi. Tasaerälainan vahvuus on kuitenkin budjetoinnissa: tiedät tasan tarkkaan, minkä verran rahaa vapautuu muihin menoihin kuukausittain.
Katso myös:
Milloin tasaerälaina on hyvä valinta?
Tasaerälaina sopii erityisen hyvin tilanteisiin, joissa haluat maksimoida taloutesi ennakoitavuuden. Tyypillisiä käyttökohteita ovat:
- Vakaa kuukausitalous: Kun tulosi ovat säännölliset eikä kuukausierän vaihtelu sovi elämäntilanteeseesi, kiinteä erä helpottaa arjen laskujen maksamista ja säästämisen suunnittelua.
- Nousevien korkojen aika: Kun markkinakorot ovat nousussa, kiinteäkorkoinen tasaerälaina suojaa koronnousulta. Annuiteettilainassa erä kasvaisi, mutta tasaerälainassa se pysyy muuttumattomana.
- Lyhyehkö laina-aika: Kulutusluotoissa ja alle 10 vuoden lainoissa kiinteän koron lisähinta on usein pieni, ja ennustettavuuden hyöty korostuu.
- Lainojen yhdistäminen: Jos sinulla on useita pieniä velkoja, lainojen yhdistäminen yhdeksi tasaerälainaksi selkeyttää talouttasi - yksi erä yhden sijasta monesta.
Tasaerälaina ei välttämättä ole paras vaihtoehto, jos odotat korkojen laskevan merkittävästi tai jos haluat minimoida kokonaiskorkokulut. Silloin tasalyhennyslaina tai vaihtuvakorkoinen annuiteettilaina voi olla edullisempi.
Kuinka löydät edullisen tasaerälainan?
Kilpailuttamalla tasaerälainan useamman lainanantajan kesken saat parhaan mahdollisen koron ja ehdot. Vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota seuraaviin asioihin:
- Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannuksen prosentteina. Se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksut.
- Laina-aika vaikuttaa merkittävästi kokonaiskustannuksiin. Lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää mutta pienempiä kokonaiskuluja.
- Joustavuus: Tarkista, voitko tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman lisäkuluja. Tämä voi lyhentää laina-aikaa ja säästää korkokuluissa.
- Lainan kokonaiskustannus euroina: Pyydä tarjous, jossa näet maksettavan kokonaissumman - ei pelkästään kuukausierää.
Kun vertailet lainojen korkoja, laina-aikaa ja muita ehtoja, saat selkeän kuvan siitä, mikä tarjous on kokonaistaloudellisesti edullisin. Edullisen tasaerälainan löytäminen vaatii hieman vaivaa, mutta säästö voi olla merkittävä etenkin pidemmissä lainoissa.
Esimerkkilaskelma: 15 000 euron tasaerälaina
Tarkastellaan konkreettista esimerkkiä. Otat 15 000 euron lainan 6 prosentin kiinteällä korolla ja 5 vuoden maksuajalla. Kuukausierä on 289,99 euroa.
Ensimmäisenä kuukautena korko-osuus on 75,00 euroa (15 000 x 0,06 / 12) ja lyhennys 214,99 euroa. Viimeisenä kuukautena korko-osuus on enää 1,44 euroa ja lyhennys 288,55 euroa. Laina-ajan aikana maksat korkoja yhteensä 2 399,70 euroa.
Jos olisit valinnut tasalyhennyslainan samoilla ehdoilla, ensimmäinen kuukausierä olisi ollut 325,00 euroa (lyhennys 250 euroa + korko 75 euroa) ja viimeinen vain 251,25 euroa. Kokonaiskorkokulut olisivat olleet noin 2 287,50 euroa - eli noin 112 euroa vähemmän kuin tasaerälainassa. Eroa ei ole paljon, mutta tasaerälainan alkuerät ovat huomattavasti pienemmät.
Voit kokeilla eri summia ja korkoja myös yllä olevalla laskurilla tai hakea lainaa pienellä korolla pienentääksesi kokonaiskustannuksia.
Sisällysluettelo
Viimeksi muokattu: