20/03/2026
Tällaisessa tilanteessa lainojen yhdistäminen voi olla yksi keino selkeyttää taloutta ja mahdollisesti pienentää korkokuluja. Kyseessä melko simppeli asia, jonka avulla voi kuitenkin vapauttaa rahaa arkiseen käyttöön.
Samalla voi myös selkeyttää taloudenpitoa siinä mielessä, että monta lainaa vaihtuu yhteen suurempaan. Maksat siis vain yhden lainalyhennyksen kuussa, joten rahatilanne on helppo pitää hallinnassa.
Kuinka monta lainaa on “liikaa”?
Monta samanaikaista lainaa ei välttämättä ole huono tilanne. Jos lainaa on saanut hyvillä ehdoilla, niin silloin sen ottaminen on todennäköisesti kannattanut. Hyvä esimerkki on joitakin vuosia sitten kiinteällä korolla otettu asuntolaina. Markkinakorko oli silloin pitkään nollan tuntumassa, jolloin monet saivat lainarahaa mukavan matalalla korolla.
Pohjimmiltaan kyse on aina siitä, millaisella tolalla oma taloudellinen tilanne, taloudenhallinta ja maksukyky ovat. Yhdelle henkilölle kuusikin lainaa voi olla täysin hallittavissa, kun taas toiselle jo kaksi tai kolme erillistä lainaa voivat aiheuttaa maksupaineita. Olennaista ei siis ole pelkkä lainojen lukumäärä, vaan niiden yhteissumma suhteessa tuloihin.
Sinulla on todennäköisesti liian monta lainaa, jos yksi tai useampi näistä väitteistä pätee kohdallasi:
- Joudut jatkuvasti miettimään, onko lainojen takaisinmaksuun tarpeeksi rahaa
- Suuri osa nettotuloistasi kuluu velanmaksuun
- Otat lisää lainaa pystyäksesi maksamaan vanhempia lainojasi
- Lainojesi kulut muodostavat merkittävän osan niiden todellisesta vuosikorosta
- Velkatilanne aiheuttaa stressiä jokapäiväiseen elämääsi
Jos tunnistit itsesi, niin on paikallaan ottaa askel taaksepäin ja tarkastella, voisiko velkojen hallintaa parantaa yhdistelylainalla. Se ei ole mikään takuuvarma ratkaisu, mutta monessa tilanteessa lainojen yhdistämisestä voi saada oikeasti paljon hyötyä.
Yhdistelylainan hyödyt ja riskit
Yhdistelylaina on siinä mielessä samanlainen kuin kaikki muutkin lainat. Siitä voi hyötyä monella tavalla, mutta siihen liittyy myös tiettyjä riskejä.
Kuten muissakin lainoissa, myös yhdistelylainassa on tärkeintä suunnitella tarkasti, miten lainanotto parantaa omaa tilannetta. Se vaatii hieman laskutaitoa, rehellistä taloudellista itsetutkiskelua ja jonkin verran tietoa lainojen toiminnasta.
Helpoin tapa onnistua lainojen yhdistämisessä on kilpailuttaa lainansa netissä. Näin kuka tahansa pystyy löytämään halvimman mahdollisen lainan, joka omilla maksutiedoilla on saatavilla. Nettipalveluiden kautta voi saada myös ilmaista lainaneuvontaa, jos haluaa keskustella asiantuntijan kanssa siitä, millainen yhdistelylaina sopisi omaan tilanteeseen parhaiten.
Yhdistelylainan hyödyt
Yhdistelylainan hyödyt voittavat mielestämme niiden riskit. Tärkeimpänä hyötynä on se, että lainojen yhdistämisellä säästää selvää rahaa. Voit pienentää kuukausittaisia maksueriäsi kerralla jopa 10–15 %, mikä näkyy erityisesti pidempien lainojen kokonaishinnassa todella merkittävästi. Se voi tarkoittaa vuositasolla jopa tuhansien eurojen säästöä.
Jos onnistut löytämään yhdistelylainan huomattavasti matalammalla korolla kuin aiemmat lainasi, on säästö tietysti selvää. Mutta tiesitkö, että myös samalla nimelliskorolla saatu yhdistelylaina tuottaa säästöä? Tämä johtuu siitä, että lainojen sivukulut laskevat takuuvarmasti. Ne kun eivät liity lainasumman suuruuteen vaan siihen, kuinka monta avointa lainaa sinulla on.
Yhdistelylainan hyötyjä:
- Voit saada lainaa matalammalla korolla
- Lainojen sivukulut laskevat varmasti
- Vain yksi eräpäivä kuukaudessa selkeyttää taloudenpitoa
- Voit neuvotella lainasi ehdot uudelleen
Lainasopimuksen uudelleenneuvottelu antaa sinulle mahdollisuuden rakentaa lainasuunnitelmasi täysin uudelleen. Kyseessä on käytännössä uusi laina, joka voi pituudeltaan ja kuukausieriltään minkälainen tahansa. Jos analysoit oman tilanteesi tarkasti, voit muokata uuden lainasopimuksesi vastaamaan sitä mahdollisimman hyvin.
Yhdistelylainan riskit
Lainanottoon sisältyy aina riskejä, eikä yhdistelylaina ole poikkeus. Yleisin virhe on pidentää laina-aikaa huomattavasti, jolloin kuukausierä pienenee mutta korkoa maksetaan pidempään.
Se ei tietenkään automaattisesti ole väärä ratkaisu. On kuitenkin hyvin houkuttelevaa pidentää maksuaikaa liikaa. Silloin laina tulee lopulta liian kalliiksi siihen nähden, että sen olisi voinut maksaa pois nopeammin.
Yhdistelylainan riskejä:
- Voit epähuomiossa korvata halvempia lainoja kalliimmalla
- Laina-ajan liiallinen pidentäminen kasvattaa kokonaishintaa
- Lainaa otetaan enemmän kuin aiempien velkojen poismaksaminen edellyttäisi
- Taloudenhallintaa ei paranneta lainojen yhdistämisen jälkeen
Yksi suurimmista riskeistä on velkaantumisen jatkuminen yhdistelyn jälkeen. Jos vanhat velat maksetaan pois mutta tilalle syntyy uusia, kokonaisvelka voi kasvaa entisestään. Siksi lainojen yhdistämistä tulisi käyttää mahdollisuutena parantaa omaa taloudenhallintaa. Ilman pysyviä muutoksia hetkeksi parantunut tilanne palautuu todennäköisesti nopeasti ennalleen.
Luottotiedot ja lainan saaminen
Luottotiedot ovat tärkeä tekijä lainapäätöksessä, mutta eivät kuitenkaan ainoa. Lainantarjoajat tarkastelevat monia tekijöitä arvioidakseen, kuinka luotettava maksaja on kyseessä. Ne kiinnittävät huomiota muun muassa työtilanteeseen, nykyisten velkojen määrään ja niiden suhteeseen hakijan tuloihin verrattuna. Jos suuri osa kuukausituloista kuluu jo velanhoitoon, uusi laina nähdään suurempana riskinä
Myös maksuhäiriö vaikuttaa merkittävästi siihen, voidaanko vakuudetonta lainaa myöntää ja millä ehdoilla. Käytännössä useimmat pankit ja rahoitusyhtiöt edellyttävät, ettei hakijalla ole voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä. Ne estävät esimerkiksi lainan kilpailuttamisen netissä, koska automatisoitu järjestelmä vilkuttaa punaista, kun lainahakemusta käsitellään. Silloin laina on neuvoteltava erikseen lainantarjoajan kanssa.
Katso myös:
Turvallinen tapa hakea yhdistelylainaa netissä
Turvallisin ja edullisin tapa hakea yhdistelylainaa on nettipalveluiden käyttö. Netistä löytyy vino pino erilaisia palveluita, jotka tarjoavat vakuudettomia kulutusluottoja ja yhdistelylainoja suomalaisille. Valitsemalla luotettavan lainavertailupalvelun voi kilpailuttaa tarjoukset turvallisesti ja valita lainatarjouksen vakavaraiselta pankilta tai rahoitusyhtiöltä.
Näiden palveluiden etuna on se, että ne eivät maksa hakijalle mitään. Palvelut perivät oman komissionsa lainantarjoajilta, joiden kanssa ne tekevät yhteistyötä. Hyvää on myös se, että rahoittajat kilpailevat sinun asiakkuudestasi, eikä päinvastoin. Siksi ne ovat valmiita laskemaan omaa marginaaliaan vertailussa pärjätäkseen.
Jos sopiva laina löytyy, on sopimus helppo allekirjoittaa sähköistä tunnistautumista käyttäen. Myös sopimusehdot ovat tietysti hakijan luettavissa ennen sopimuksen hyväksymistä. Turvallisuutta lisää sekin, että prosessin keskeyttää milloin tahansa, jos ei ole tyytyväinen. Se kannattaa myös tehdä. Lainaa hakiessaan ei ikinä tule ottaa turhia riskejä.
Sisällysluettelo
Viimeksi muokattu: